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近日，有媒體報道稱，各地保監(jiān)局已收到銀保監(jiān)會下發(fā)的相關(guān)通知，將開展2018年打擊非法商業(yè)保險活動專項行動，重點(diǎn)打擊非持牌金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)等八大行為。

　　非法商業(yè)保險亟待整治

　　據(jù)了解，近年來非法經(jīng)營商業(yè)保險的違法犯罪案件時有發(fā)生，非持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的行為在部分地區(qū)、個別業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在蔓延趨勢，嚴(yán)重擾亂了金融市場秩序，損害了保險消費(fèi)者利益。

　　對此，某大型保險公司資深高管對《上海金融報》記者表示，監(jiān)管部門對非法商業(yè)保險活動一直持高壓態(tài)勢，從來沒有放松對保險中介機(jī)構(gòu)和保險代理人違法違規(guī)行為的打擊力度。不過，隨著我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險市場已成為各路資本眼中的“香餑餑”。同時，相關(guān)監(jiān)管部門對保險牌照的審批也更為審慎，形成了目前“一牌難求”的局面。在利益驅(qū)動的背景下，即便保險業(yè)已有非常嚴(yán)格的法律法規(guī)，但仍有一些機(jī)構(gòu)不惜鋌而走險，進(jìn)行非法商業(yè)保險活動。“如果不及時整治，必將影響保險行業(yè)的聲譽(yù)和健康發(fā)展。”該資深高管說。

　　根據(jù)相關(guān)方案，此次打擊的重點(diǎn)共有八大行為。一是未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立保險機(jī)構(gòu)或保險中介機(jī)構(gòu)；二是未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)或保險中介業(yè)務(wù)；三是以“辦會員卡送保險”、“買商品送保險”等名義變相非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)或保險中介業(yè)務(wù)；四是制售虛假保險單證；五是銷售境外保險產(chǎn)品；六是以“保險”為名宣傳銷售非保險金融產(chǎn)品；七是其他非法商業(yè)保險活動；八是保險機(jī)構(gòu)、保險中介機(jī)構(gòu)或其人員參與、配合上述非法商業(yè)保險活動，或為非法商業(yè)保險活動提供條件。

　　“目前，非法商業(yè)保險較常見的形式有多種，其中，無證經(jīng)營情況較為典型，需要特別引起重視。”上述資深高管進(jìn)一步指出，保險經(jīng)營對專業(yè)性要求極高，為此，保險機(jī)構(gòu)和保險中介機(jī)構(gòu)想要開展業(yè)務(wù)必須經(jīng)過批準(zhǔn)、驗收、登記等程序，同時，險企高管也須通過考試獲得資格，經(jīng)審核后方可任用。這些都是為了保證保險市場有序規(guī)范，更是為了維護(hù)投保人和被保險人的利益。“而未經(jīng)過嚴(yán)格審核和批準(zhǔn)就擅自經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，因為沒有被納入到正常的監(jiān)管序列中，其經(jīng)營狀況是無法控制的，也根本無法保證投保人和被保險人的利益。”

　　購買境外保險產(chǎn)品維權(quán)難

　　非法經(jīng)營商業(yè)保險不僅危害保險市場，對保險消費(fèi)者的利益也有較大傷害。上述資深高管指出，非法經(jīng)營商業(yè)保險完全擾亂了正常的保險市場秩序，損害了保險行業(yè)的形象，影響了保險行業(yè)的健康發(fā)展，滋生了大量風(fēng)險，并極大地?fù)p害了投保人和被保險人的利益。

　　上海明倫律師事務(wù)所律師李美云對《上海金融報》記者表示，目前非法商業(yè)保險有多種形式，涉及主體不僅包括取得審批和牌照的保險機(jī)構(gòu)，也涵蓋沒有牌照、資質(zhì)的保險機(jī)構(gòu)。但消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害并進(jìn)行法律維權(quán)時，需要關(guān)注的應(yīng)是涉事保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)開展流程等，而非主體資格差異。“此外，需要特別保留購買相關(guān)產(chǎn)品時的保險合同、支付相關(guān)費(fèi)用的憑證以及險企推介產(chǎn)品時提供的相關(guān)資料文件。”李美云進(jìn)一步指出，在訴諸法律之前，可以通過與銷售相關(guān)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通與談判來解決問題。“對保險消費(fèi)者來說，最終目的是追回或降低自身的損失，如果在訴諸法律之前，通過談判協(xié)商的渠道先行解決問題也并非不可以。”

　　值得關(guān)注的是，非法商業(yè)保險還包括銷售境外保險產(chǎn)品，而國內(nèi)消費(fèi)者對所購買的境外保險產(chǎn)品進(jìn)行維權(quán)時，情況更加復(fù)雜，難度也更大。李美云指出，因為國內(nèi)外法律存在的差異，如有些國家法律規(guī)定，非本國居民購買本國保險產(chǎn)品不能在該國進(jìn)行維權(quán)，同時，國內(nèi)對國外保險產(chǎn)品也是不認(rèn)可的，因此消費(fèi)者也無法在國內(nèi)進(jìn)行維權(quán)。“國內(nèi)外法律的差異會給維權(quán)帶來很大的阻礙，消費(fèi)者可能會陷入較為尷尬的境地。”李美云表示，國內(nèi)消費(fèi)者在信息獲取上處于劣勢，假如國外保險機(jī)構(gòu)倒閉了，購買其產(chǎn)品的國內(nèi)消費(fèi)者未能及時了解情況，當(dāng)權(quán)益受到侵害時已經(jīng)過了很長一段時間，維權(quán)效果就會受到影響。