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在7月8日保險(xiǎn)宣傳日前夕，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于人身保險(xiǎn)“退舊保新”的風(fēng)險(xiǎn)提示》，旨在提示保險(xiǎn)消費(fèi)者：理性對(duì)待保險(xiǎn)“退舊保新”推薦，充分考慮自身保險(xiǎn)保障需求，以維護(hù)自身合法權(quán)益。

在此之前，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布多個(gè)提示消費(fèi)者維護(hù)自身合法利益的公告，尤其針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問(wèn)題發(fā)布了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問(wèn)題的消費(fèi)提示》。同時(shí)，監(jiān)管明確禁止此類(lèi)短期健康險(xiǎn)“為追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入‘終身給付限額’‘連續(xù)投保’等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序”。事關(guān)消費(fèi)者利益的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”近期持續(xù)被推上各方關(guān)注的焦點(diǎn)。

實(shí)際上，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”大部分是在互聯(lián)網(wǎng)第三方銷(xiāo)售平臺(tái)銷(xiāo)售。有分析認(rèn)為，銷(xiāo)售誤導(dǎo)、噱頭營(yíng)銷(xiāo)與中介銷(xiāo)售平臺(tái)有關(guān)。

專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”本質(zhì)上很像美國(guó)的HDHP（high deductible health plan，高免賠額醫(yī)療保障計(jì)劃），算是屬于針對(duì)個(gè)人的“巨災(zāi)保險(xiǎn)”，適用于那些希望承擔(dān)比較小的保費(fèi)，同時(shí)不在意承擔(dān)一定金額自付，但肯定無(wú)力承擔(dān)巨額醫(yī)療支出的人群，對(duì)于提高消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)具有重要意義。目前“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的主要問(wèn)題在于銷(xiāo)售宣傳，尤其是盲目宣傳保額。

保險(xiǎn)銷(xiāo)售迎強(qiáng)監(jiān)管

2018年5月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)決定開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作，出臺(tái)了銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕19號(hào)《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作的通知》，要求各保險(xiǎn)公司認(rèn)真對(duì)照核查重點(diǎn)和負(fù)面清單，嚴(yán)查以營(yíng)銷(xiāo)為噱頭、開(kāi)發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題要及時(shí)有效整改，同時(shí)要求各公司應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理和整改落實(shí)情況形成專(zhuān)項(xiàng)工作報(bào)告，于2018年6月30日前上報(bào)監(jiān)管部門(mén)。

業(yè)內(nèi)分析人士對(duì)記者表示，6月30日整改大限過(guò)后，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司對(duì)照負(fù)面清單涉及相關(guān)問(wèn)題的產(chǎn)品進(jìn)行了下架，有一些引入長(zhǎng)期險(xiǎn)概念的“終身給付”的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”在網(wǎng)上停售或者經(jīng)整改后重新上市。

比如，天安人壽的健康尊享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)版、升級(jí)版、尊貴版三種版本均有終身給付限額，尤其尊貴版的終身給付限額達(dá)1000萬(wàn)元，明確引入了“終身給付限額”長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念。天安人壽內(nèi)部人員對(duì)記者表示，公司健康尊享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)目前已經(jīng)停售，銷(xiāo)售系統(tǒng)早已經(jīng)關(guān)閉。

 

值得一提的是，記者發(fā)現(xiàn)，在整改大限之后，互聯(lián)網(wǎng)第三方銷(xiāo)售平臺(tái)上銷(xiāo)售的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，有的產(chǎn)品仍被標(biāo)上“百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)性?xún)r(jià)比之王”，存在夸大宣傳的跡象。對(duì)此，記者采訪(fǎng)了設(shè)計(jì)此款產(chǎn)品的險(xiǎn)企人士。其回應(yīng)表示：“我們公司沒(méi)有進(jìn)行過(guò)產(chǎn)品為‘百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)中性?xún)r(jià)比之王’的宣傳，并且也不會(huì)進(jìn)行此類(lèi)噱頭宣傳。我們近期的確發(fā)現(xiàn)有第三方網(wǎng)站存在不合適的宣傳用語(yǔ)，已向其提出要求，并完成了整改。”

6月13日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問(wèn)題的消費(fèi)提示》，針對(duì)消費(fèi)者反映通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問(wèn)題，明確提醒消費(fèi)者對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)。

但目前在某第三方銷(xiāo)售平臺(tái)上，仍舊有宣傳某些產(chǎn)品時(shí)存在不實(shí)現(xiàn)象。

某平臺(tái)在銷(xiāo)售中英人壽“百醫(yī)百順百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”宣傳界面上稱(chēng)：“按照目前產(chǎn)品續(xù)保規(guī)則制定，對(duì)于不間斷承保三年（含）以上的保單，則不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生變化或發(fā)生理賠而拒絕承保。即連續(xù)投保三年后可續(xù)保至百歲。”然而，記者查閱該款產(chǎn)品的條款發(fā)現(xiàn)，并未有連續(xù)投保三年后可續(xù)保至百歲的任何描述。同時(shí)，該產(chǎn)品條款顯示：“如果我們審核后不同意續(xù)保的，我們將在本合同保險(xiǎn)期屆滿(mǎn)前，以書(shū)面形式通知您。”也就是說(shuō)，續(xù)保要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核同意，而且停售后也不能續(xù)保。

對(duì)此，中英人壽內(nèi)部人士對(duì)記者表示，公司產(chǎn)品在第三方銷(xiāo)售平臺(tái)銷(xiāo)售的都已經(jīng)按照監(jiān)管要求在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行了整改，符合監(jiān)管要求。

某大型互聯(lián)網(wǎng)第三方銷(xiāo)售平臺(tái)總裁對(duì)記者表示：“第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售的理念是網(wǎng)銷(xiāo)理念，以廣告營(yíng)銷(xiāo)為主，當(dāng)然只會(huì)說(shuō)好的一面，不會(huì)說(shuō)或者也不懂得把除外責(zé)任、帶病或有既往史、投保會(huì)拒賠、退保有損失等不利于客戶(hù)的東西宣傳出來(lái)，或者干脆有意回避。互聯(lián)網(wǎng)的普遍思維方法核心是賣(mài)東西，怎么好賣(mài)怎么來(lái)。而保險(xiǎn)產(chǎn)品是個(gè)特殊的產(chǎn)品，不是隨隨便便就能賣(mài)的。特別是對(duì)于比較復(fù)雜的醫(yī)療險(xiǎn)，這樣做其實(shí)是有一些危險(xiǎn)隱患的。”

定位為“重癥醫(yī)療險(xiǎn)”

需要指出的是，對(duì)于上述容易造成銷(xiāo)售誤導(dǎo)的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”屬于商業(yè)健康險(xiǎn)的一種。商業(yè)健康險(xiǎn)從產(chǎn)品大類(lèi)上可分為長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)）、短期醫(yī)療保險(xiǎn)（醫(yī)療險(xiǎn)）、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)四類(lèi)，其中重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)兩者市場(chǎng)份額占九成以上，是商業(yè)健康險(xiǎn)的主要構(gòu)成。

健康險(xiǎn)的高出險(xiǎn)率、高賠付率、高理賠工作量，以及險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)分布的特點(diǎn)，都決定了健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)高、監(jiān)管成本大的特性。并且健康險(xiǎn)保身體健康狀況，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率更高，在國(guó)內(nèi)現(xiàn)有醫(yī)療生態(tài)體系之下，保險(xiǎn)公司在醫(yī)療付費(fèi)領(lǐng)域始終沒(méi)有掌握話(huà)語(yǔ)權(quán)，不能從根本上實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，因此信息不對(duì)稱(chēng)造成的逆選擇現(xiàn)象更為突出。

為了應(yīng)對(duì)逆選擇，有的保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，將高風(fēng)險(xiǎn)群體排除在外，或者加以高昂的保費(fèi)和一些條款，導(dǎo)致低收入群體、慢性病患者無(wú)法投保。

某壽險(xiǎn)公司總精算師對(duì)記者表示，之前保險(xiǎn)公司因?yàn)獒t(yī)療報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率很高，有的甚至賠付率達(dá)到100%賠穿了，于是很多保險(xiǎn)公司不愿開(kāi)發(fā)這類(lèi)產(chǎn)品，因此造成市場(chǎng)供給不足，但是實(shí)際上需求卻在不斷增加。而“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”通過(guò)設(shè)置1萬(wàn)元或者2萬(wàn)元的免賠額，大大降低了保險(xiǎn)公司賠付率，同時(shí)為了獲客，保險(xiǎn)公司便競(jìng)相開(kāi)發(fā)。

匯保醫(yī)聯(lián)信息科技有限公司總裁郎立良認(rèn)為，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”本質(zhì)上很像美國(guó)的HDHP，算是屬于針對(duì)個(gè)人的“巨災(zāi)保險(xiǎn)”，適用于那些希望承擔(dān)比較小的保費(fèi)，同時(shí)不在意承擔(dān)一定金額自付，但肯定無(wú)力承擔(dān)巨額醫(yī)療支出的人群，費(fèi)率厘定上向很少去醫(yī)院的年輕人群有所傾斜。而且事實(shí)上這個(gè)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)也吸引了很多年輕人群，比較受推崇，甚至成為他們的第一張商業(yè)保單，為消費(fèi)者提升保險(xiǎn)意識(shí)具有較大意義。

記者發(fā)現(xiàn)，對(duì)比市場(chǎng)上同時(shí)期、同類(lèi)型的較為流行的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，大多呈現(xiàn)覆蓋人群廣，投保年齡為28天至60周歲，且續(xù)保條件刷新年齡上限，甚至可以連續(xù)投保至105歲等特點(diǎn)。此外，還具備了有無(wú)社保都能投保，不限社保用藥、不限疾病種類(lèi)、不限住院治療有綠色就醫(yī)通道等。

業(yè)內(nèi)眾多分析人士認(rèn)為，應(yīng)正確看待“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，其真正用途在于保大病醫(yī)療。

郎立良進(jìn)一步認(rèn)為，由于“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”1萬(wàn)元或2萬(wàn)元免賠額的存在，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”對(duì)于約95%的住院情況都無(wú)法起到報(bào)銷(xiāo)的效果，僅針對(duì)那5%自付醫(yī)療費(fèi)用較高的住院情況才能派上真正的用場(chǎng)。因此，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的真正產(chǎn)品定位，在于用很少的保費(fèi)支出，去保障一些重大疾病所產(chǎn)生的住院醫(yī)療費(fèi)用，而非普普通通的小額住院醫(yī)療費(fèi)用。將來(lái)，“百萬(wàn)醫(yī)療”產(chǎn)品被稱(chēng)為“重癥醫(yī)療保險(xiǎn)”，可能才更貼切。

專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，一般重癥的治療和康復(fù)時(shí)間比較長(zhǎng)，如若能夠做到一直續(xù)保“百萬(wàn)醫(yī)療”，被保險(xiǎn)人在重病之后還可以繼續(xù)享受醫(yī)療費(fèi)用保障，保險(xiǎn)公司也不拒保，對(duì)消費(fèi)者而言是利好的。

某大型保險(xiǎn)集團(tuán)人士接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)認(rèn)為，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”對(duì)應(yīng)的應(yīng)該是有此類(lèi)保險(xiǎn)需求的客群，就如政府部門(mén)推出的由保險(xiǎn)公司承保的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，是對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，可進(jìn)一步放大保險(xiǎn)保障效用，是減輕人民群眾大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，解決因病致貧、因病返貧問(wèn)題的迫切需要。